Страховая история

5 мая, 2006 - 08:57
6 0

02050612.jpgВ скором времени такую историю будет иметь каждый автовладелец, хочет он того, или нет

Законодатели решили одним махом исправить неразбериху с поправочными коэффициентами, влияющими на стоимость полиса ОСАГО. Теперь «автогражданка» может подорожать или подешеветь в зависимости от того, насколько аккуратно ездил водитель в предыдущий год. По идее, за несколько лет безаварийной езды можно добиться снижения стоимости полиса вдвое. Вот только история эта прерывается, как только автовладелец меняет автомобиль на новый. В апреле Дума рассмотрит законопроект, устраняющий привязку коэффициента «бонус-малус» к конкретной машине. Аварийная история будет следовать за водителем, на какую бы модель он ни пересел. Хорошо, если бы это была единственная проблема. Остальные столь легко и быстро, к сожалению, не решаются.

Предложение депутата Госдумы Алексея Сигуркина состоит в том, чтобы в законе об ОСАГО убрать всего одно слово. Этим словом в части, где говорится о повышающих-понижающих коэффициентах при заключении договора ОСАГО, зачем-то делается упор на «указанный» автомобиль страхователя. Таким образом, коэффициент «бонус-малус» применяется, если при страховании владелец ездит на том же автомобиле, что и в предыдущем году. Если он разбивает или меняет автомобиль — «аварийный» коэффициент, который учитывается при расчете стоимости полиса ОСАГО, вновь возвращается к единице. Для злостных аварийщиков такая ситуация на руку: сменил автомобиль, и вновь чист перед страховщиками. А вот аккуратные и умелые водители от несовершенства закона проигрывают, теряя бонус, накопленный за годы езды без ДТП.

«В большинстве стран Европы и в США накоплен колоссальный опыт применения шкалы коэффициентов в области ОСАГО, — полагает автор законопроекта. — Они являются одним из способов стимулирования владельцев транспортных средств к их безаварийной эксплуатации. Но действующая сейчас в России норма закона лишает автовладельцев даже той небольшой скидки, на которую они имеют право». Действительно, понижающий коэффициент за каждый год езды без ДТП небольшой — всего 5% от стоимости полиса. Для самых законопослушных полис может обойтись в два раза дешевле, но только через 10 лет безаварийной езды. Для сравнения, если водитель всего один раз стал виновником аварии, полис для него подорожает на 55%, двух аварий — в 2,5 раза.

На самом деле проблема выходит далеко за рамки депутатской поправки. Страхование «автогражданки» у нас построено так, что абсолютно не стимулирует водителя к безопасной езде. Автовладелец легко лишается скидки на полис ОСАГО на следующий год, но также легко может уйти и от ответственности за неаккуратное вождение. Вариантов ухода от понижающего коэффициента, так называемого «малуса», масса. Можно поменять автомобиль, перейти в другую страховую компанию или записать в полис жену в качестве основного страхователя. Тянущийся за правонарушителем аварийный шлейф прерывается, и он не несет никаких дополнительных расходов по «автогражданке». И ни один страховщик не отследит прошлое автовладельца.

Решение проблемы было заложено в законе об ОСАГО, но, как водится, до сих пор не реализовано. В нем прописано создание федерального информационного ресурса «ОСАГО». А совместный проект ГИБДД и Российского союза автостраховщиков (РСА) является его основной частью. В базе данных ГИБДД-РСА должна собираться вся информация о самом автовладельце, его автомобилях, авариях, в которых он участвовал в качестве виновника или потерпевшего, а также о том, застрахована ли его автогражданская ответственность, и в какой страховой компании. Все это необходимо страховщикам, чтобы пресечь мошенничество. Инспекторам ГИБДД — чтобы оперативно выявлять водителей без страховки.

Действительно, если информация об автовладельце есть в базе, куда инспектор или страховой агент может получить мгновенный доступ, вряд ли у кого-то возникнет желание выписать себе два полиса ОСАГО, или ездить по поддельному полису (это самые распространенные, с точки зрения РСА и ГИБДД, нарушения). Однако система до сих пор не заработала, более того, заработает еще нескоро. Еще в ноябре прошлого года в России должен был стартовать пилотный вариант информационной системы ГИБДД-РСА. В 14 регионах сразу. Сегодня речь идет о перспективном запуске системы лишь в двух регионах — Санкт-Петербурге и Калининграде. Хотя вся аппаратура страховщиками закуплена, установлена в региональных информационных центрах ГИБДД. Проблема во взаимодействии страховщиков с «гаишниками». Они никак не наладят единые «протоколы» обмена информацией. Да и не в технических проблемах дело.

Складывается впечатление, что аварийные истории никому в России особенно не нужны. Никто не спорит, их введение в России — дело полезное. Но что мешало законодателям все предусмотреть при написании закона и введении в России института «автогражданки»? Видимо, для начала хотели посмотреть, как будут работать скидки, в чью пользу. При необходимости со временем подправить коэффициенты (надо полагать, в пользу страховщиков). В итоге страховые компании, как известно, активно лоббировавшие закон об ОСАГО, наступили на собственные грабли. Не дорожат россияне аварийной историей. И при первой возможности «скачут» из компании в компанию, туда, где им предложат более выгодные условия. В итоге, коэффициенты «бонус-малус», во всем мире самый действенный инструмент стимулирования законопослушного поведения на дорогах, у нас не работают.

Но фактическое отсутствие у автовладельцев аварийных историй — не единственная проблема, возникшая в из-за стилистических огрехов. Достаточно вспомнить, сколько копий было сломано вокруг «внутренних» территорий. Сколько автовладельцев осталось без возмещения убытков по полисам ОСАГО только потому, что авария произошла на территории заправки или завода.

Более того, вся схема формирования тарифа на ОСАГО при помощи поправочных коэффициентов построена криво. С какой стати наши законодатели решили, что тариф надо высчитывать, исходя из социального статуса автовладельца, а не его потенциальной опасности для участников дорожного движения? Получается, лихач на ржавой «шестерке» платит в разы меньше, чем аккуратный водитель внедорожника (представьте, и такое бывает).

В конце концов, складывается впечатление, что полисом ОСАГО мы страхуем автомобиль, а не ответственность его владельца. Автогражданская ответственность водителя в России застрахована лишь до тех пор, пока он находится за рулем указанного в полисе автомобиля. Стоит ему пересесть за руль машины, записанной на родителей, жену, приятеля, как он автоматически превращается в нарушителя. Хотя полис-то у него есть.

Михаил Белов

02050613.gif

www.autoizvestia.ru

Облако тегов