Изменение коэффициентов к тарифам ОСАГО — первое в этом году, но не последнее нововведение в законодательство об «автогражданке».
Несмотря на то, что в минувшем году была окончательно признана конституционность «Закона об ОСАГО», он далек от совершенства. По злому умыслу или просто в спешке закон был принят без учета 40-летнего европейского опыта, с многочисленными огрехами и недоработками. По сути, в первоначальном варианте он отвечал лишь интересам страховых компаний, обеспечивая им дополнительный стабильный приток наличности. В свою очередь, их обязательства по возмещению убытков пострадавших до сих пор прописаны не в полном объеме. Тарифы по полисам ОСАГО оказались завышенными, и только сейчас, по прошествии двух с половиной лет с момента введения ОСАГО в России, с учетом инфляции и существенно возросших выплат, они стали приближаться к рыночным реалиям. Тем не менее, многие автовладельцы по-прежнему расценивают обязательное страхование как дополнительный налог. Года через три «автогражданка», конечно, придет к законченному, цивилизованному виду. Пока же есть смысл рассказать, какие изменения ждут нас в 2006 году.
Что было…
В 2005 году было принято несколько поправок, пусть ненамного, но улучшивших закон. Госдума приняла изменения, гарантирующие владельцу полиса выплаты и в случае банкротства страховой компании, и на этапе отзыва у нее лицензии. Теперь РСА будет проводить компенсационные выплаты за страховщика по заключенным им договорам ОСАГО, как только у него отзовут лицензию, а не с момента признания страховой компании банкротом. Кроме того, если раньше РСА компенсировала за банкротов вред, причиненный только жизни и здоровью пострадавшим, то теперь оплачиваться будет и ущерб имуществу.
Тарифы, поправочные коэффициенты, увеличивающие стоимость полиса в большую или меньшую сторону в зависимости от мощности двигателя автомобиля, возраста, стажа и места жительства водителя, находятся у нас в ведении правительства. Они определяются постановлением №264 от 7 мая 2003 года. Но с 1 января 2006-го начала действовать новая сетка коэффициентов по полисам ОСАГО, утвержденная постановлением кабинета министров № 739 от 8 декабря 2005 года.
Базовые ставки тарифов остались прежними для всех категорий транспортных средств:
для мотоциклов и мотороллеров — в размере 1 215 рублей;
для легковых автомобилей юридических лиц — 2 375 рублей;
для легковых автомобилей физических лиц и ПБОЮЛ — 1 980 рублей;
для легковых автомобилей и автобусов, используемых в качестве такси, — 2 965 рублей;
для прицепов к легковым автомобилям, мотоциклам и мотороллерам — 395 рублей.
Зато изменилась сама классификация транспортных средств, если говорить просто, она приведена в соответствие с категориями, «прописанными» в водительских удостоверениях. Теперь легковыми автомобилями считаются те, которые относятся к категории «В», грузовыми — принадлежащие к категории «С». Таким образом, решено положить конец спорам о тарификации грузовых, грузопассажирских транспортных средств и фургонов. К слову, весь коммерческий транспорт теперь относится однозначно к категории легковых автомобилей. Поновому классифицируются и грузовые автомобили. Для упрощения расчетов решено делить их не по грузоподъемности, а по разрешенной максимальной массе. Формулировка «грузоподъемностью до 10 тонн» заменена на «разрешенной максимальной массой 16 тонн и менее», а «грузоподъемностью свыше 10 тонн» — на «разрешенной максимальной массой более 16 тонн».
Изменения в законе об автогражданке поставили точку в спорах об автомобилях, находящихся в лизинге или аренде. Платить за них придется по тем же правилам, которые действуют для собственников. Изменились и минимальные сроки страхования ответственности автовладельца — до 15 дней. Следует иметь в виду, что если документы оформляются даже на один день, платить все равно придется за все пятнадцать.
С Нового года изменились и поправочные коэффициенты к базовому тарифу. Так, уточнены территориальные коэффициенты, определяемые по месту проживания автовладельца:
для Москвы он составит 2,0;
для Московской области установлен единый коэффициент — 1,7 (раньше было два коэффициента — 1,8 и 1,6 для удаленных районов области);
для Ленинградской области — 1,6;
для других городов и населенных пунктов коэффициент будет колебаться от 0,5 до 1,3.
Исследования показали, что группа населенных пунктов, к которым применялся самый низкий коэффициент 0,4, имеет устойчивую тенденцию к росту убыточности. Поэтому коэффициент для них поднялся с 0,4 до 0,5 от стоимости базового тарифа. Соответственно, и «автогражданка» для жителей малонаселенных пунктов подорожала на 25%. «Учитывая, что в сельской местности люди в основном пользуются автомобилями отечественного производства, реально за полис ОСАГО они платить больше не станут», — считает заместитель руководителя департамента финансовой политики Минфина Вера Балакирева.
Для легковых автомобилей, как и прежде, предусмотрено повышение коэффициента страховых тарифов в зависимости от мощности двигателя. Так, коэффициенты по мощности (КМ) следующие:
для автомобилей с двигателем мощностью до 50 л. с. включительно — 0,5;
мощностью 50-70 л.с. — 0,7;
мощностью 70-100 л.с. — 1,0;
мощностью 100-120 л.с. — 1,3;
мощностью 120-150 л.с. — 1,5;
мощностью свыше 150 л.с. — 1,7.
«Новое постановление правительства упрощает расчет цены полисов ОСАГО, предложенные изменения я считаю позитивными»,– заявил в связи с этим замглавы Российского союза автостраховщиков (РСА) Андрей Батуркин. Действительно, первоначально в тарифах была учтена социальная компонента: закон был выстроен так, чтобы богатые платили больше, чем бедные. Для владельцев мощных и, следовательно, более дорогих машин тариф был выше. Однако ясно, что мощность автомобиля не так существенно влияет на аварийность. На это несоответствие неоднократно указывали и сами страховщики, и представители Росстрахнадзора. С введением новых коэффициентов рынок постепенно движется в сторону более реальных тарифов. Окончательно адекватными тарифы по ОСАГО, по замыслу страховщиков, станут тогда, когда им самим позволят их устанавливать. Также, как это происходит в случае с добровольным страхованием. Однако пока государство не готово передать столь щекотливый и социально значимый вопрос в ведение страховых компаний, и в ближайшие пять лет само будет регулировать предельные уровни тарифов и размер уточняющих коэффициентов.
Коэффициенты, изменяющие стоимость полиса ОСАГО в зависимости от возраста и стажа водителя остались теми же — за время действия Закона ни у кого не возникло возражений против того, что менее опытный водитель должен платить за свои риски больше. К водителям до 22 лет включительно применяется коэффициент 1,3 при стаже менее 2 лет, а к водителям старше 22 лет — коэффициент 1,2.
Принципиально не пересматривался и коэффициент «бонус-малус», учитывающий аварийность за предыдущий год. При переходе автовладельца в другую страховую компанию, при покупке нового автомобиля его аварийная история прерывается, а, значит, система «бонус-малус» не может быть эффективной. Заработает она лишь тогда, когда будет создана единая база данных на всех водителей с учетом их персональных данных, истории аварий, нарушений правил и выписанных ему инспекторами ГИБДД штрафов.
Что есть…
Как видно, законодательно оформленных поправок к «Закону об ОСАГО» накопилось немного. Однако страховыми экспертами и законодателями проделана большая работа по подготовке новых изменений. Лишь из-за нехватки времени не успел пройти все стадии согласования законопроект о введении материальной ответственности страховщиков за задержку выплаты страхового возмещения. Так что уже весной нерадивых страховщиков можно будет наказать рублем за просрочку платежа.
По действующим ныне правилам, страховщик обязан в 15-дневный срок или выплатить страховое возмещение по полису ОСАГО, или дать мотивированный отказ. Но если человек сталкивается с недобросовестной страховой компанией, не происходит ни того, ни другого. По признанию главы Федеральной службы страхового надзора (Росстрахнадзора) Ильи Ломакина-Румянцева, доля недобросовестных компаний на рынке ОСАГО составляет сегодня около 5%. Нет сомнений, что, по мнению попавших в ДТП автовладельцев, эта доля заметно больше. То, что подобная проблема существует, не отрицают и сами страховщики, ссылаясь при этом на очень сжатые сроки оформления выплат. «Проблема задержек страховых выплат по полисам ОСАГО действительно существует, — заявляет Олег Пилипец, директор по правовым вопросам РСА. — При нынешнем уровне аварийности, больших расстояниях и несовершенной инфраструктуре страховщики просто не успевают урегулировать все страховые случаи в отведённый им срок».
Поправки в «Закон об ОСАГО», которые ждут своего одобрения Советом Федерации и Правительством, предусматривают пени для недобросовестного страховщика за каждый день просрочки в размере 1/150 ставки рефинансирования Центрального банка от суммы просроченного платежа. «Меньший размер неустойки не станет для страховщиков реальной санкцией за допущенное нарушение сроков выплаты, больший — превысит нынешний уровень инфляции», — считают авторы законопроекта. Средний размер страховой выплаты по полису ОСАГО в 2005 году составил около 24 тысяч рублей. Значит, при действующей с 2006 года ставке рефинансирования ЦБ в размере 12% неустойка составит 0,08% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Применительно к «среднестатистическому» страховому случаю — это 19,2 рубля в день.
Оппонентов страхового лобби столь небольшой размер компенсации не устроил. «Жестко наказывать страховщиков за нарушения не хотят, — резюмирует депутат Госдумы, председатель Движения автомобилистов России Виктор Похмелкин. — А этот законопроект являет собой лишь имитацию наказания, и кардинально не улучшит ситуацию на страховом рынке». Страховщики со своей стороны считают, что введением санкций к страховым компаниям проблему задержки платежей не решить. «Уж если вводить неустойку, то и срок выплат надо увеличивать, иначе мы сыграем на руку мошенникам», — говорит Олег Пилипец. Страховщики надеются, что проблема претензий клиентов к страховым компаниям постепенно уйдет в прошлое, по мере внедрения в России системы «Европейского протокол». Как только страхователь по любому вопросу будет общаться исключительно со своей страховой компанией, у нее отпадет желание задерживать выплаты.
Многострадальный «Европейский протокол»! Сколько обсуждали в минувшем году в правительстве идею упрощенного оформления небольших ДТП без участия инспекторов ГИБДД, а также перспективу введения в России системы прямого урегулирования убытков, когда пострадавшему можно будет обратиться за возмещением в свою страховую компанию, а не выяснять отношения со страховщиком виновника! Дело так и не сдвинулось с мертвой точки. Правда, часть необходимых поправок в страховое законодательство, нормативные акты и инструкции ГИБДД, из тех, что были согласованы межведомственной рабочей группой, в декабре отправлены в правительство. Но там и сгинули. Когда они теперь поступят на рассмотрение в Госдуму, неизвестно. Впрочем, не дожидаясь законодательного оформления правил «Европейского протокола», несколько компаний, контролирующих около 65-70% рынка «автогражданки», незадолго до Нового года договорились о прямом урегулировании претензий друг к другу между своими клиентами. «Год назад никто не хотел и слышать о «Европейском протоколе», — замечает при этом глава РСА Андрей Кигим. — Сегодня вы сами видите: он становится дополнительным инструментом в борьбе за клиента».
Что будет…
Для самих страховщиков «Европейский протокол» — один из ключевых проектов, реализация которых намечена на ближайшие годы. Помимо этого планируется создать единый федеральный информационный ресурс РСА-ГИБДД и запустить программу по снижению аварийности на российских дорогах. Так, к 1 марта намечено утвердить порядок обмена информацией страховщиков с госорганами, а в течение всего года осуществить четыре пилотных проекта, направленных на сокращение числа ДТП в четырех российских регионах.
Нужно еще договориться со спасателями из МЧС и медиками «скорой помощи» о том, кто будет оплачивать их услуги. «Суть наших предложений в том, чтобы отнести расходы бригад «скорой помощи» и спасателей на страховку ОСАГО, и с учетом этого пересмотреть существующие тарифы, — заметил Андрей Кигим. Согласны с этим и в МЧС. «Мы считаем, что страховщики должны платить не только за ущерб автомобилю, но и за спасательные работы, а также за лечение пострадавших», — сказал глава МЧС России Сергей Шойгу. Спасатели, выезжающие сегодня на каждое третье ДТП, раньше этой работой не занимались, а сейчас делают это «за свой счет». А разве не за счет налогоплательщиков?
Одновременно ждут устранения многие «детские» неточности в формулировках. К примеру, надо определиться, наконец, с возмещением ущерба при ДТП на «внутренних территориях», что трактуется страховщиками абсолютно произвольно. Так, в большинстве случаев не выплачивается страховка при авариях на стоянках, АЗС, территориях предприятий. Уже полтора года наши законодатели не могут изменить лимиты ответственности страховщиков в части вреда жизни и здоровью потерпевших. А ведь предполагалось, что предел возмещения «по здоровью» составит по 160 тысяч рублей на каждого пострадавшего в ДТП, а не 240 тысяч на всех, как сегодня.
Впрочем, и это не самое актуальное. Из-за отсутствия единых стандартов оценки стоимости медицинских услуг, а также ущерба жизни и здоровью в целом, доля затрат страховщиков по этой статье не превышает и 3% от общего объема страховых выплат. Одно из подразделений Минсоцздравразвития сегодня подготовило проект нормативного акта, регламентирующего экспертизу вреда здоровью, финансовую оценку ущерба, понесенного потерпевшим вследствие полной или частичной потери трудоспособности. Но еще ждет своей очереди разработка стандартов оценки расходов на погребение, оплату медицинских услуг. Скорого прогресса ждать не стоит: разработка единых стандартов медицинской экспертизы, в отличие от технической, потребует внесения поправок во множество законодательных актов. Эксперты ожидают, что реально институт возмещения вреда здоровью заработает в России не ранее, чем через несколько лет, когда у нас появятся независимые оценщики, специализирующиеся на медицинской экспертизе, будут определены стандарты их работы. Однако вместе с тем мгновенно возрастут и страховые выплаты, и страховщики не замедлят обратиться в правительство с требованием повысить ставку базового тарифа ОСАГО.
А вот единые правила проведения технической экспертизы РСА предложит правительству уже в этом году. Они положат конец давним спорам страховщиков с их клиентами относительно суммы возмещения за разбитый автомобиль по полисам ОСАГО и КАСКО. «Занижение суммы ущерба оценщиками при вычислении страхового возмещения — самая распространенная претензия к страховым компаниям со стороны клиентов, — сетует Илья Ломакин-Румянцев. — К примеру, владелец двадцатилетнего «Москвича», который оценили в 12-15 тысяч рублей, за разбитое крыло или багажник получит от страховой компании сущие копейки. Между тем установка нового крыла при нынешних расценках обойдется ему дороже, чем стоит его автомобиль в целом». Страховщики не устают повторять, что автостраховка лишь возмещает причиненный автомобилю ущерб, но не оплачивает расходы по его устранению. Иными словами, владелец разбитого автомобиля всегда получает от страховой компании меньше, чем стоит ремонт. В случае несогласия с экспертами клиент вправе нанять оценщиков самостоятельно. Как правило, повторная оценка ущерба не сильно отличается от первоначальной. Тем не менее, отличается, что дает повод судить о предвзятости нанятых страховщиком экспертов. Все дело в том, что в России отсутствуют единые стандарты оценки имущественного ущерба при ДТП. Каждый оценщик пользуется своими правилами. И снова мы возвращаемся к тому, что отсутствие единых стандартов мешает введению в России «Европейского протокола». Иными словами, цивилизованных правил страхования.
Михаил Белов
По информации www.autoizvestia.ru
