Николай Тюрников
В последнее время большой общественный резонанс вызвал принятый Госдумой в первом чтении правительственный законопроект о реформировании ОСАГО – подробнее о плюсах и минусах законопроекта для автовладельцев здесь.
В процессе обсуждения страховые компании даже пригрозили «свернуть» "убыточный" бизнес по ОСАГО, создать альтернативное профобъединение РСА-2, а также неоднократно заявляли о необходимости увеличения цены полиса ОСАГО с новыми лимитами выплат не менее, чем в 50%.
В мае аппетиты страховщиков возросли еще, и они захотели повышения стоимости ОСАГО на 70%!
Обратимся к цифрам, которые, как известно, говорят лучше слов.
1. В 2003 г. (введение ОСАГО) средняя премия по полису ОСАГО составляла 1 956 руб., средняя выплата – 20 650 руб., в 2012 г. – 2 968 руб. и 24 276 руб. соответственно. Таким образом, за десять лет средняя цена полиса ОСАГО выросла на 51,7%, а средний размер выплаты по ОСАГО увеличился всего на 17,5%. Таким образом, рост выплаты отстал от роста премии в 3 раза!
2. Инфляция за период с 2003 по 2012 гг. составила 85,1%. Это официальная статистика Росстата, реально же стоимость запасных частей на автомобили и цена на услуги автосервисов повысились еще больше – сами страховщики говорят, что более, чем в 200%. А средний размер выплаты, как было указано, увеличился всего на 17,5%. То есть рост выплаты отстал от официальной инфляции в 5 раз, от реальной – в 11 раз! Ну как, теперь понятно, что на выплату по ОСАГО нельзя отремонтировать машину?
3. В 100% проанализированных нашими независимыми экспертами случаев оказалось, что размер ущерба страховой компанией был необоснованно занижен. Причем в 70% случаев эксперты страховой компании «ошибались» вдвое! Часто на основании их заключения страховая компания выплачивала даже не половину, а менее 25% от реального ущерба.
4. В 98% случаев претензии граждан к страховым компаниям признаются судами обоснованными, и суды выносят решения в пользу граждан. Суды перегружены исками к страховым компаниям – в 2012 году гражданские суды рассмотрели 311 000 споров граждан со страховыми компаниями, отказали в удовлетворении требований к страховщикам всего в 5 750 случаях. То есть в 98% случаев суды признали, что страховые компании необоснованно нарушали права своих клиентов.
5. По итогам 2012 года российские страховые компании получили по ОСАГО 120 миллиардов рублей премии, рост по сравнению с предыдущим годом составил 13%. Страховые выплаты составили 61 миллиард, то есть выросли всего на 8,6%! То есть платить деньги страховые компании любят меньше, чем их получать.
6. Доля выплат по отношению к собранной премии по ОСАГО за 2012 год составила 51%. Такой показатель доли выплат один из самых низких в мире. В цивилизованных странах страховые компании зарабатывают на получении дохода от эффективного инвестирования полученных от клиентов денег, а не на разнице между сборами и выплатами. В развитых экономиках эта разница снижается из года в год по мере «взросления» страхового рынка.
7. В Законе об ОСАГО черным по белому написано, что доля страховой премии на осуществление страховых и компенсационных выплат потерпевшим не может быть менее 80%. По факту в течение всех 10 лет действия ОСАГО эта доля составляла около 50%. В 2012 году, как было указано, 51%. Т.е. автовладельцы не досчитались в своих карманах 29% или 34,8 млрд рублей! И это только за 2012 год!
8. Страховые компании платят агентам по 40% комиссионного вознаграждения по ОСАГО за привлечение новых клиентов, хотя в соответствии с законодательством размер комиссии не может превышать 10%. И это по «убыточному» бизнесу…!?
9. Сейчас Закон о защите прав потребителей (ЗОЗПП) распространяется на страхование. Для обманутых клиентов страховых компаний это означает:
- возможность подать иск в суд по месту своего жительства, а не по месту регистрации страховой компании;
- гражданин освобождается от уплаты госпошлины за обращение в суд;
- гражданин в дополнение к страховой выплате получает с недобросовестного страховщика неустойку в размере 3% за каждый день просрочки, компенсацию морального вреда и штраф в размере 50%.
Это очень досаждает страховщикам, и поэтому они пролоббировали сразу 2 законопроекта (№ 56775-6 и № 191229-6), цель которых вывести ОСАГО из-под действия ЗОЗПП. Изменения нацелены, как декларируется, на повышение эффективности защиты прав потерпевших на возмещение вреда. Однако реальная цель изменений как раз обратная – лишить потерпевших эффективных средств защиты их интересов и оставить страховым компаниям возможность безнаказанно нарушать права автовладельцев по ОСАГО.
10. Результаты проведенного на сайте autonews.ru опроса "Вы довольны своей страховой компанией?" показали следующее:
Получил выплату только после обращения в суд – 42% (3969 голосов)
Отказала в выплате – 42% (3895 голосов)
Заплатила мало – 7% (701 голос)
Да, полностью – 5% (436 голосов)
Платила долго – 4% (357 голосов)
Всего проголосовало 9358 посетителей сайта, только 5% которых оказались довольны страховой компанией.
Еще один опрос по ОСАГО у Петра Шкуматова из Синих ведерок здесь.
«Цена ОСАГО завышена» ответили 77%, всего проголосовало 4648 посетителей сайта.
Вот такие цифры, причем все они взяты из открытых источников, никаких подтасовок и манипуляций – такой цели не ставилось. Если где-то закралась ошибка, то, наверное, не такая уж значительная.
На нынешнем этапе развития отечественного рынка страхования (рынку всего только 20 лет) трудно ожидать от страховых компаний ответственного отношения к бизнесу и своим клиентам.
Тем не менее, страховым компаниям, думаю, придется согласиться со следующим:
1. Бизнес ОСАГО приносит страховым компаниям прибыль. Они заинтересованы в его развитии.
2. Граждане и государство ожидают от страховщиков, что эта сфера будет приносить удовлетворение имущественных интересов граждан, пострадавших в ДТП, а не массовое недовольство.
3. За неисполнение обязательств по этому социально-значимому виду страхования недобросовестные страховщики должны нести значительные финансовые санкции, иначе доверие страхователей к отрасли так и останется на уровне «ниже плинтуса».
4. Не нужно идти напролом, лоббируя свои интересы в правительстве и других госорганах – не это приведет к взаимовыгодным и доверительным отношениям со своими клиентами. Нужно начать предлагать изменения на общественное обсуждение, вести дискуссию и реагировать на пожелания общества.
5. Вначале нужно научиться говорить «НА», а только потом «ДАЙ». То есть в случае с ОСАГО вначале нужно показать обществу и государству, что страховые компании умеют добросовестно работать, а уже после этого попросить увеличения платы за свои услуги.
Если страховым компаниям начать меняться и развернуться к своим клиентам лицом, то, волне вероятно, в перспективе 3-5 лет собранная ими страховая премия существенно возрастет – но не за счет обязательных видов, а за счет добровольных поступлений от граждан, которые будут им доверять. Есть куда стремиться нашему страхованию...
