Автовладельцы заплатили за полисы ОСАГО в два раза больше, чем получили
Прошедший год в очередной раз стал на редкость удачным для страховых компаний, занимающихся обязательным страхованием автогражданской ответственности (ОСАГО). За 2006-й по этому виду страхования с автовладельцев было собрано 63,8 млрд рублей премии. Со своей стороны, страховщики выплатили пострадавшим в ДТП в два раза меньше — всего 31,7 млрд рублей. Остальные деньги пошли на оплату расходов самих страховщиков и в компенсационные фонды. Иными словами, остались в полном распоряжении страховых компаний.
Цифра вне закона
Российский союз автостраховщиков (РСА), опубликовавший эти данные, обращает внимание, что компании, занимающиеся ОСАГО, в 2006-м увеличили приток «премиальных капиталов» на 18% по сравнению с 2005-м годом. Но в то же время выплатили на 20,1% больше, чем годом ранее. Всего за прошедший год было заключено 31,2 млн договоров ОСАГО, что на 8,5% больше, чем за весь 2005 год.
В то же время число заявленных страховых случаев выросло на 22%, составив 1,48 млн заявлений. А урегулировали страховщики 1,41 млн случаев. То есть, 69 тысяч страховых случаев (или 5% от числа заявленных) на конец года остались неурегулированными. У некоторых компаний за прошлый год не получилось рассмотреть по 13 страховых случаев из сотни. И это еще самые скромные оценки, основанные на официальной статистике, подтасовать которую, как показывает практика, не составляет труда. Тот же Росгосстрах, лидер рынка «автогражданки», нимало сомневаясь, взял, да и уравнял в своих отчетных данных число заявленных и урегулированных случаев — по всем регионам, вплоть до каждого случая! Очень сомнительно, что такие цифры отражают реальность. Но и это, в конце концов, не самое важное.
Как уже сказано, размер средств, оставшихся в распоряжении страховщиков после выплаты ими всех страховых возмещений по полисам ОСАГО, в два раза превышает объем премии, собранной ими по этому виду страхования. Между тем, закон об ОСАГО, п. 2 статьи 8, предписывает страховым компаниям направлять на компенсационные выплаты потерпевшим не менее 80% полученной страховой премии. Прошло четыре года действия ОСАГО в нашей стране, а закон в этой части, как видим, так и не исполняется.
Во всем мире обязательное страхование гражданской ответственности автовладельцев считается самым убыточным бизнесом для страховых компаний. Тарифы там рассчитываются таким образом, чтобы полученных страховщиками средств хватало как раз на выплату страховых возмещений пострадавшим в ДТП, и на небольшую премию за старания. А еще страховщики в развитых странах — главные спонсоры всевозможных программ по повышению безопасности дорожного движения. И это выглядит логично и справедливо — кто, как не они заинтересованы в снижении аварийности и смертности на дорогах и, как следствие, в сокращении размеров выплат пострадавшим? В России складывается совсем иная ситуация.
Денег много не бывает…
Всего за три с половиной года действия ОСАГО российские страховщики выручили за выданные полисы «автогражданки» 192 млрд рублей. Несложно подсчитать, что 80% от этой суммы составляет 154 млрд рублей. Все эти деньги должны были пойти на выплаты пострадавшим в ДТП. Реально на эти цели было потрачено лишь 77,8 млрд рублей, то есть чуть более половины необходимых средств. Куда же делись остальные миллиарды?
Сами страховщики уверяют, что столь разительное превышение доходов над расходами — никакая не сверхприбыль. По словам замдиректора департамента финансовой политики Минфина Веры Балакиревой, заработанные деньги страховые компании используют на покрытие издержек и кладут в фонды, из которых будут покрываться будущие потери страховщиков. Как предписывает закон, на собственные расходы компании за три с половиной года списали около 40 млрд рублей. Остальные миллиарды расползлись по многочисленным компенсационным и стабилизационным фондам, в назначении которых несведущему человеку недолго и запутаться. Фонд по урегулированию произошедших, но еще незаявленных ДТП, для выплат по заявленным, но не урегулированным убыткам. А есть еще стабилизационный резерв на случай будущих убытков по «автогражданке», и, пожалуй, самый официальный и прозрачный Резерв РСА — для выплат по полисам компаний-банкротов, за незастрахованных и неустановленных виновников ДТП. Сюда отчисляется 3% от доходов страховщиков, и эта страховая организация строго следит за расходованием собранных средств. За исключением последнего фонда, где все деньги на виду, остальные резервы находятся в полном распоряжении страховых компаний, на что идут эти деньги, ведомо лишь самим страховщикам.
Сегодня о несправедливости сложившейся системы не сказал лишь ленивый. По словам наиболее активного и последовательного критика страховых компаний депутата Госдумы Виктора Похмелкина, «автогражданка», как обязательный вид страхования, не должна приносить супердоходы компаниям. Ровно три года страховщикам удавалось отмахиваться от правозащитников, призывающих или сократить тарифы по ОСАГО, или увеличить размер возмещения пострадавшим в ДТП, за вред их жизни и здоровью, например — нынешний размер компенсаций выглядит просто оскорбительным.
Об ограничении доходности ОСАГО задумались и в правительстве. Правда, на свой лад: Минтранс совместно с ГИБДД собираются за счет страховых денег формировать специальный фонд, из которого будут финансироваться мероприятия по безопасности дорожного движения. На изъятые из фондов страховщиков 2% от собранной по ОСАГО премии собираются устанавливать на основных федеральных магистралях автоматические радары, считывающие скорость проезжающих машин и фиксирующие нарушения на видеокамеру. Нужное, наверное, дело, но почему за наш счет? На те деньги, которые могли и должны были бы выплачиваться именно пострадавшим в авариях?
Наконец, в Минфине подготовили изменения в законодательство об «автогражданке», которые заставят страховщиков дополнительно раскошелиться. Это поправки к закону об ОСАГО и правилам страхования, упрощающие процедуру оформления и получения возмещения при легких авариях. Должен вырасти (пусть не до европейского уровня, но все же) размер возмещения за ущерб жизни и здоровью пострадавшим. Как уверяют в финансовом ведомстве, уже в следующем году «автогражданка» станет более удобной и справедливой для автовладельцев. Пора бы!
Михаил Белов
По информации www.autoizvestia.ru
