Эксперты Минфина неплохо потрудились, попытавшись одним махом исправить все существующие в нашем законе об обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО) недостатки. На свет появился целый пакет поправок, по большей части весьма полезных. Правительство, недолго думая, утвердило все предложенное. Но проверить на практике эффективность нововведений граждане смогут не раньше середины 2008 года. Примерно к этому времени они вступят в силу — после того, как будут рассмотрены и утверждены Госдумой.
Ныне действующую в России систему ОСАГО не критиковал только ленивый — и поделом, и «АИ» не раз выступали на этот счет. Общие ее недостатки — незавершенность смысла и процедур, неудобство использования с точки зрения потребителя страховых услуг. Если вдуматься, в этом законе (как, впрочем, и в большинстве других) чувствуется пресловутый советский подход, при котором рядовой гражданин всегда оказывается крайним. Поэтому речь о реформировании института ОСАГО велась с того самого момента, когда закон вступил в силу — то есть, с лета 2003-го. Сейчас, через четыре года, можно сказать — что-то сдвинулось с мертвой точки. Потому, в частности, что с законом этим оказалось неудобного работать самим чиновникам и законотворцам.
Прямое урегулирование
Пожалуй, это самое главное: Минфин решился-таки на введение в России «Европейского протокола» и системы прямого урегулирования убытков по ОСАГО. Это значит, что всего через год-полтора для оформления мелких ДТП не понадобится вызывать инспектора ГИБДД, а за возмещением ущерба от таких аварий можно будет без долгих разбирательств обратиться к своему страховщику. К тому, с которым у автовладельца заключен договор страхования, а не к страховой компании виновника ДТП. Условий оформления аварии по упрощенной схеме несколько: в ДТП участвовало не более двух автомобилей, объем оцененного и согласованного водителями ущерба не превышает 25 тысяч рублей, наконец, нет ущерба жизни и здоровью его участников.
Положительных изменений от этих нововведений не перечесть. Для армии российских автовладельцев это означает конец долгому ожиданию инспекторов на месте происшествия, упрощение всего делопроизводства, связанного с «автогражданкой». Уменьшение количества пробок на дорогах, в особенности в крупных городах, когда тысячи машин теряют время из-за пустяковой царапины на бампере одного их пострадавших. И ведь участники этих столкновений не могут разъехаться, даже если претензий друг к другу не имеют. По ныне действующим правилам, уехал с ДТП до приезда инспектора — признал себя виновным, к тому же нарушил требование ПДД, за что полагается нешуточное наказание, вплоть до лишения водительских прав.
Для ГИБДД новый порядок — это снижение в четыре раза интенсивности работы. По данным самой Госавтоинспекции, до введения ОСАГО инспекторы службы выезжали для оформления ДТП примерно полмиллиона раз в год, а начиная с 2004 года, уже по два миллиона раз и больше. По словам замглавы Министерства финансов Сергея Шаталова, все это должно существенно облегчить процедуру разбирательства, особенно в тех случаях, когда виновник ДТП застрахован в другом регионе.
Страховщикам, помимо риска роста мошенничества и увеличения убыточности «автогражданки», от нововведений тоже будет польза. ОСАГО из досадной «обязаловки», наконец, превратится в нормальный конкурентный страховой продукт. Ведь «автогражданка» — это, по определению, страхование ответственности, выплату по полису ОСАГО получает не его владелец, а пострадавший в ДТП. Поэтому и все преимущества и удобства всеобщего страхования автогражданской ответственности клиент страховой компании понимает, лишь став потерпевшей стороной. То есть, этого пока нет, но должно быть. Подобный страховой опыт пока редко бывает положительным. В дополнение к тому, что автовладельцы ныне вынуждены проходить тяжкую бюрократическую процедуру оформления ДТП, самого страхового возмещения они вынуждены добиваться от страховой компании виновника аварии. Никакого видимого стимула полностью и без проволочек отдать пострадавшему деньги страховщик в этом случае не видит, и сплошь и рядом затягивает с расчетами, если не стремиться под любым предлогом вовсе избавиться от претензий. Чужой клиент, требует денег… Другое дело, когда за возмещением автовладельцы будут обращаться в свою страховую компанию. По идее, в стремлении сохранить клиента на будущее, компания должна максимально быстро и полно решить его проблемы. Будем надеяться, так оно и будет.
Каждому по 160 тысяч
Одновременно, в закон об ОСАГО вносятся поправки, определяющие, сколько должны получать пострадавшие в ДТП в качестве возмещения вреда их жизни и здоровью. Так, сегодня предельный уровень страхового возмещения по жизни и здоровью составляет оскорбительные 240 тысяч рублей на всех участников одного ДТП. Если в аварии пострадал один человек, то ему выплатят максимум 160 тысяч рублей. Теперь правила меняются следующим образом: лимит в 240 тысяч рублей на всех снимается, каждый из пострадавших, неважно, сколько их было, теперь сможет получить максимальную выплату в 160 тысяч рублей.
Новыми правительственными поправками сделана попытка изменить ныне действующую систему определения стоимости ущерба автомобилю в зависимости от его возраста. Называется это возмещением за ремонт с учетом износа деталей пострадавшей машины. Страховщики мотивируют новацию тем, что закон обязывает их лишь возместить реальный ущерб автовладельца, а не заплатить ему стоимость полного восстановления машины. Законодатели попытались расставить все точки на i: теперь страховой компании предписывается выплатить столько денег, чтобы их хватило для «приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до момента наступления страхового случая», то есть ДТП.
Штрафом по неплательщикам
Это не единственное ужесточение правил ОСАГО по отношению к страховщикам. В новой редакции закона в 2 раза увеличивается размер неустойки за задержку страховщиками рассмотрения документов и выплат по ОСАГО. Она составит 1/75 ставки рефинансирования Центробанка за каждый день просрочки (сегодня неустойка составляет 1/150 ставки рефинансирования ЦБ из расчета от суммы просроченного платежа). По мнению авторов законопроекта, это сделано, чтобы не затягивать процесс выплат и не идти на излишние судебные разбирательства. Но чтобы не вызвать протестов страховщиков, им дали небольшое послабление. Срок рассмотрения страховщиком заявления и документов потерпевшего увеличивается с 15 до 30 дней с момента их получения. А вот это радовать уже никак не может.
Через фильтр
Пакет поправок должен, как водится, пройти через депутатский фильтр. Чего именно ждать от Госдумы, прогнозировать сложно. К тому же подготовленные правительством нововведения в их нынешнем виде не отвечают на ряд вопросов.
К примеру, каким образом будет урегулирован страховой случай, если при более подробном разборе дела оказалось, что ущерб пострадавшему в ДТП автомобилю превысил 25 тысяч рублей, а стороны уже договорились оформлять все по «упрощенке»? Можно ли будет дать делу обратный ход, если впоследствии выяснилось, что в ДТП пострадала не только сама машина, но и здоровье потерпевшего? Или стороны заранее отказываются от любых последующих требований друг к другу?
Так же сложно сказать, как страховщики будут бороться с мошенничеством в отсутствие единой системы данных о страхователях. По закону об ОСАГО такая база данных должна была быть создана еще на заре появления этого института в России. К ней помимо самих страховщиков должны были подключиться МВД, ФТС, и другие ведомства. Более того, доступ к этой базе должны иметь все агенты, выписывающие полисы ОСАГО. На деле только сейчас в России начинает создаваться нечто подобное. В конце июля премьер-министр Михаил Фрадков подписал, наконец, распоряжение о разработке такого информационного ресурса. Когда он будет создан, и когда по-настоящему эффективно заработает, неясно.
Наконец, «АИ» неоднократно писали, что в российской системе ОСАГО отсутствует сама система адекватной оценки ущерба жизни и здоровью. Страховое возмещение у нас выплачивается лишь двум процентам (!) пострадавшим в ДТП. Остальным просто не хватает терпения собрать то количество бумаг, которое требуется, чтобы обосновать получение положенной пострадавшему по полису ОСАГО выплаты. Кроме того, несмотря на изменения, которые вносятся в систему возмещения ущерба жизни и здоровья, сам по себе размер страховых выплат остается по европейским меркам мизерным. Что такое 160 тысяч рублей для семьи погибшего, если он был ее главным кормильцем? Жизнь и здоровье оцениваются в нашей стране по-прежнему дешево… В Европе, например, в таком случае предусмотрены пожизненные выплаты семье погибшего.
По информации www.autoizvestia.ru
Михаил Хмелев
